Аннуитетный платеж что это погасить досрочно

 

Как досрочное погашение выгоднее провести по аннуитетному платежу? Имеет ли это смысл? Выгодно ли гасить кредит частично? Когда лучше всего это делать? Алгоритм. Дифференцированные выплаты. Прибыльная досрочка. Аннуитетные платежи. Особенности досрочного погашения кредита при аннуитетных платежах. Преимущества и недостатки досрочного погашения кредита.

Дифференцированные выплаты

Дифференцированный платёж – такой способ погашения займа, при котором на стартовых месяцах выплачиваются наибольшие суммы. В их состав входят:

  • часть главной задолженности;
  • проценты.

При этом основной долг распределяется поровну по месяцам на весь срок кредитования. Проценты каждый месяц начисляются на остаток по кредиту. Поэтому в первые 30 дней выплата самая большая, т.к. проценты особенно значительны.

Если клиент не планирует, что будет заранее выплачивать весь долг, он может обратиться к услугам банка с дифференцированными платежами. Ежемесячные выплаты будут разными, зато в основном они состоят из “тела” кредита (задолженности без процентов).  Получится равномерным образом выплачивать и основную сумму, и проценты.

Стоит отметить, что для ипотеки актуален, как правило, график с дифференцированными платежами. Для потребительского займа – с аннуитетными. Иногда банковская организация может предложить гражданину на выбор и ту, и другую схемы.

Дополнительные советы для заёмщиков

Схема досрочного погашения ссуды во всех банках почти одинаковая:

  • Заёмщик составляет заявление с выражением чёткого намерения по досрочному погашению. Обычно это требуют сделать минимум за 30 дней до даты планируемого месячного внесения средств.
  • Для получения ответа дополнительно созваниваются с менеджерами. Иногда требуется ждать до 5 дней, хотя в большинстве случаев решение даётся сразу.
  • Специалисты учреждения называют сроки, до окончания которых требуется внести платёж. Обычно это стандартное время для ежемесячных перечислений. Не нужно стараться посвящать этот день посещению банковских отделений. Допустим вариант, когда средства вносятся на счёт заранее. Но пересчёт графика в любом случае проводится только в запланированные сроки. Временные рамки и ограничения почти не используются, если долг планируется покрыть полностью.
  • Если погашение частичное, то спустя некоторое время надо обратиться в офис, чтобы получить изменённый график по платежам.
  • При полной схеме погашения важно получить письменное подтверждение того, что долг перестал существовать. И того, что закрыт сам кредитный договор.
Читайте также: Рефинансирование кредита - что это такое, особенности оформления

Чаще всего с этой целью в банках выдают письмо, оформленное с использованием фирменных бланков. Руководитель подразделения ставит свою подпись на данном документе.

Получение уведомления обязательно хотя бы для того, чтобы быть уверенными в своей правоте. Клиент будет знать, что у банка отсутствуют к нему какие-либо претензии. При оформлении ссуд в других организациях такие письма тоже могут потребоваться, в качестве подтверждения положительной истории заёмщика.

Некоторые банковские организации могут организовать пересчёт долгов в любой удобный момент времени. Потому клиент сам выбирает время, когда он рассчитывается по своим долгам.

Кредитные организации вообще часто стремятся по максимуму упростить процесс досрочных погашений. Например, суммы на счёт можно вносить самостоятельно, без предварительных уведомлений. Допустимо использование служб интернет-банкинга. Но потом рекомендуется всё же получить письмо с подтверждением того, что претензии к клиенту отсутствуют.

Какой платёж лучше – аннуитетный или дифференцированный?

Попробуем разобраться в вопросе на примерах.

Расчёт займа при досрочных выплатах

Допустим следующие параметры предоставленного банком кредита:

  • сумма 1000000 руб.;
  • период кредитования – 5 лет;
  • ставка по процентам – 10%.

При этом клиент в начальные три месяца сделал три платежа по 21247 руб. На четвёртый месяц было решено закрыть соглашение, выплатив остаточную сумму.

Сумма произведённых выплат 21247*3=63441 рублей. На 4-ый месяц была произведена выплата в 500000 руб., в связи с чем предварительно было предоставлено заявление. Как меняется ситуация с процентами? Смотрите таблицу ниже.

Таблица 1. Изменение процентов после внесения досрочного платежа.

Мы видим, что в марте платёж составил 500000 рублей. Эта сумма полностью отнимается от суммы основного долга. При этом проценты не покрываются. В апреле взнос стандартный, но проценты резко снижаются (их денежный эквивалент). Сумма выплачиваемого главного долга возрастает.

Итого расчёт досрочного покрытия по аннуитету можно выразить такой общей формулой: Платёж=Основной долг+Платёж, приближенный к текущей дате.

Выгода

Из описанного выше примера видно, что раннее покрытие обладает явным преимуществом.

При стандартных условиях клиент переплатил бы 274822 рубля до момента истечения договора (). Досрочное погашение позволило сократить сумму переплаты до 79362 руб. (договор закрыт ).

Когда лучше всего это делать? Заблаговременное покрытие долга при аннуитетных платежах отличается ярко выраженной выгодностью на начальном периоде кредитования, когда проценты особенно велики.

Примечание 4. Досрочное погашение – и частичное, и полное – делает возможным списание процентов за то время, что не было использовано.

Расчет досрочного погашения при аннуитетных платежах

В случае с аннуитетными платежами используется 2 типа досрочных погашений:

  1. Погашение, после которого уменьшается сумма ежемесячного платежа.
  2. Погашение материнским капиталом.

Так как второй способ в основном применяется для ипотечных выплат, то остановимся на первом.Предположим, вы взяли кредит на полтора года под 15% годовых на сумму 150 рублей и в течение 2-х месяцев платили по установленному графику, а в 3-м месяце, кроме установленной суммы, внесли еще 40 000 руб.Теперь, чтобы рассчитать досрочное погашение, вам необходимо будет выполнить следующие действия:

  1. Вычислить оставшуюся сумму долга по кредиту, отнять от нее сумму досрочного погашения;
  2. Определить остаток срока после погашения;
  3. С помощью формулы аннуитета рассчитать следующий платеж.

Вычисления:

  1. Для определения остатка долга берем первоначальную сумму долга, отнимаем от нее внесенные за 3 месяца платежи «в погашение долга» и сумму досрочного погашения.

Получаем следующее: 150 - 7 - 7 - 7 40 = 87 руб.

  1. Новый срок кредита определяется путем вычитания номера платежа от общего количества месяцев кредитования.

18 – 3 = 15. Новый срок кредита равен 15 месяцам.

  1. Теперь вы имеете как бы новый кредит со следующими данными:
  • S (сумма) – 87 ;
  • N (срок) – 15 месяцев;
  • Р (процентная ставка) – 15%.
Первые выплаты (до досрочного погашения) отображены в таблице:№Год/месяцВсего внесеноВ погашение долгаВ погашение процентовДосрочный платежОстаток долга после платежа01/0 - 150 150 142 134

Где:

  • 40 – досрочный платеж;
  • 87 – остаток долга с вычетом досрочного платежа.

Чтобы определить сумму платежа после досрочного погашения, достаточно подставить полученные данные в формулу аннуитета: , но для начала надо рассчитать месячную процентную ставку: m = P:100:12 = 15:100:12 = 0,0125.Итак, наш следующий платеж будет равен 87 × = 6 Проверим свои вычисления на онлайн-калькуляторе и узнаем из полученной таблицы, которая является продолжением предыдущей, суммы последующих платежей в погашение долга и в погашение процентов:

0 -87 87

Как видите, разница лишь в копейках. Из приведенных примеров можно сделать вывод, что досрочное погашение аннуитета не так уж и выгодно, поскольку при определении новой суммы долга вычитаются только платежи в погашение долга, а те, которые идут на погашение процентов (а они как раз в начале кредитования – максимальные) просто дарятся банку. В некоторых банках все же можно получить переплаченные проценты, но они пересчитываются уже при окончательном закрытии кредита (когда есть возможность установить реальный срок пользования деньгами).

Что такое аннуитетный кредит / платеж

Фото 2

В соответствии с ч. 15 ст. 7 ФЗ № 353 от 21 декабря 2013 года “О потребительском…” (далее – ФЗ № 353), сразу после заключения кредитного договора банк обязан предоставить заемщику так называемый график платежей.

В нем будут содержаться следующие сведения:

  • дата каждого ежемесячного платежа;
  • его сумма;
  • информация о том, какая часть суммы платежа будет направляться на погашение основного долга, а какая – процентов;
  • данные об общей сумме основного долга и процентов за весь период кредитования.

В соответствии с п. 6 ч. 9 ст. 5 ФЗ № 353, в индивидуальных условиях договора также указывается количество, размер и периодичность платежей, а также порядок определения их размера. Там же прописывается и разновидность применяемой схемы погашения – аннуитетные или дифференцированные платежи.

Под аннуитетом понимается такая схема погашения потребительского кредита, при которой на заемщика накладывается обязательство по внесению каждый месяц одинаковой суммы в течение всего срока действия договора.

Напротив, схема погашения в форме дифференцированных платежей предусматривает каждый месяц платеж на разную сумму (сначала платеж наибольший, потом постепенно снижается).

При аннуитетной схеме в составе первых платежей наибольшую долю составляют проценты (так как они начисляются на остаток долга, а сначала он наибольший). Постепенно доля процентов снижается, и основную структуру ежемесячного платежа начинает составлять уже основной долг. В этом можно убедиться самостоятельно, посмотрев на свой график платежей с банком.

Виды досрочного погашения при аннуитете.

Фото 3

Процедура погашения как части долга, так и полной его суммы одинакова. Только в своем заявлении на частичное погашение долга заемщик должен указать сумму, которую он направляет в счет погашения кредита.

Далее заемщик может выбрать один из вариантов досрочного погашения ссуды:

  • Сокращение срока кредитования. В этом случае для заемщика сохраняется размер платежа, а срок выплаты кредита сокращается. Преимуществом данного вида погашения есть то, что существенно уменьшаются проценты по кредиту, но долговая нагрузка остается практически неизменной.
  • Уменьшение ежемесячной платы. При этой схеме досрочного погашения срок кредитования не меняется, но снижается размер ежемесячного платежа. При этом идет уменьшение долговой нагрузки, но проценты по кредиту, в принципе, остаются теми же. Снижение происходит лишь в части суммы досрочного погашения.

Какой из этих двух вариантов выбрать, должен решать сам заемщик. Все зависит от его личных предпочтений. Одни стремятся уменьшить размер платежа, чтобы высвободившуюся денежную сумму направить на удовлетворение каких-то своих нужд. Другие стараются побыстрее избавиться от долговой зависимости. Однако стоит заметить, что сокращение срока по кредиту все же дает большую экономию по процентам.

Прибыльная досрочка

Уменьшение ежемесячных выплат сохраняет дополнительные суммы, которые, например, можно положить на депозит в любом банке. Таким образом, деньги будут “работать”

В зависимости от того, выбрана ли схема с аннуитетными платежами или дифференцированными, выгода может сильно отличаться. Тут ещё значение имеет, сколько обладатель кредита готов выплачивать сверх установленных по графику платежей.

Чтобы не мучиться с расчётами, можно просто воспользоваться онлайн-калькулятором, который за Вас всё посчитает. Как правило, такой сервис учитывает срок и сумму платежа, а также схему предоставления займа.

Сайт

Один из примеров.

Как осуществить досрочное погашение – полное или частичное

С порядком данной процедуры лучше подробнее ознакомиться, так как конкретные условия ее осуществления могут отличаться в зависимости от банка.

Рекомендуется почитать:

  1. кредитный договор;
  2. общие условия предоставления и возврата потребительских кредитов (доступны на сайте банка и на стенде информации в отделении).

Но в основном процесс осуществляется одинаково:

  • заемщик оформляет заявление на досрочное погашение кредита по форме, установленной банком (оформление возможно как в письменном виде, так и в электронном в личном кабинете на сайте кредитора, а в некоторых организациях заявка может быть подана и через колл-центр);
  • затем предоставляет заявление одним из способов, определенных в договоре сторон (лично, через доверенное лицо, по почте и др.) – в обязательном порядке с соблюдением сроков уведомления;
  • вносит на кредитный счет, с которого осуществляется списание ежемесячных платежей, соответствующую сумму (при полном погашении лучше всего ее уточнить в отделении банка или по телефону);
  • в дату очередного ежемесячного платежа (при частичном гашении) или в дату, указанную заемщиком в заявлении, банк по поручению клиента списывает денежные средства.

Далее все зависит от того, какое было погашение:

  1. если частичное, то график платежей пересчитывается соответственно (в сторону уменьшения срока кредитования или ежемесячного платежа – по выбору клиента, но в некоторых банках указанная возможность выбора может быть ограничена);
  2. если полное, то кредитный договор закрывается, и заемщик может получить справку о надлежащем исполнении обязательств для предоставления в различные учреждения.

Расчет досрочного погашения при аннуитетных платежах

В случае с аннуитетными платежами используется 2 типа досрочных погашений:

  1. Погашение, после которого уменьшается сумма ежемесячного платежа.
  2. Погашение материнским капиталом.

Так как второй способ в основном применяется для ипотечных выплат, то остановимся на первом.
Предположим, вы взяли кредит на полтора года под 15% годовых на сумму 150  рублей и в течение 2-х месяцев платили по установленному графику, а в 3-м месяце, кроме установленной суммы, внесли еще 40 000 руб.
Теперь, чтобы рассчитать досрочное погашение, вам необходимо будет выполнить следующие действия:

  1. Вычислить оставшуюся сумму долга по кредиту, отнять от нее сумму досрочного погашения;
  2. Определить остаток срока после погашения;
  3. С помощью формулы аннуитета рассчитать следующий платеж.

Вычисления:

  1. Для определения остатка долга берем первоначальную сумму долга, отнимаем от нее внесенные за 3 месяца платежи «в погашение долга» и сумму досрочного погашения.

Получаем следующее: 150 - 7  - 7  - 7  – 40  = 87  руб.

  1. Новый срок кредита определяется путем вычитания номера платежа от общего количества месяцев кредитования.

18 – 3 = 15. Новый срок кредита равен 15 месяцам.

  1. Теперь вы имеете как бы новый кредит со следующими данными:
  • S (сумма) – 87 ;
  • N (срок) – 15 месяцев;
  • Р (процентная ставка) – 15%.
Первые выплаты (до досрочного погашения) отображены в таблице:

Где:

  • 40  – досрочный платеж;
  • 87  – остаток долга с вычетом досрочного платежа.

Чтобы определить сумму платежа после досрочного погашения, достаточно подставить полученные данные в формулу аннуитета: , но для начала надо рассчитать месячную процентную ставку: m = P:100:12 = 15:100:12 = 0,0125.
Итак, наш следующий платеж будет равен 87  × = 6
Проверим свои вычисления на онлайн-калькуляторе и узнаем из полученной таблицы, которая является продолжением предыдущей, суммы последующих платежей в погашение долга и в погашение процентов:

Как видите, разница лишь в копейках. Из приведенных примеров можно сделать вывод, что досрочное погашение аннуитета не так уж и выгодно, поскольку при определении новой суммы долга вычитаются только платежи в погашение долга, а те, которые идут на погашение процентов (а они как раз в начале кредитования – максимальные) просто дарятся банку. В некоторых банках все же можно получить переплаченные проценты, но они пересчитываются уже при окончательном закрытии кредита (когда есть возможность установить реальный срок пользования деньгами).

Каким бывает досрочное погашение при аннуитетных платежах?

Фото 4

Существует два способа досрочного погашения кредита при аннуитетных платежах для тех, кто хочет раньше времени рассчитаться со своими долгами. У каждого из вариантов свои особенности. Данный вопрос заслуживает рассмотрения уже на этапе подписания соглашений.

Например, допустим вариант с частичным досрочным погашением. Предполагается, что уменьшается тело основного долга. Но есть и варианты, когда сумма остаётся без изменений, зато сокращаются сроки. Нужно только погасить последний ежемесячный платёж, иначе счёт не закроется.

Просрочки по договорам чаще всего приходятся на период отпусков. Потому многие стараются внести оплату заранее, за несколько месяцев в такой ситуации.

Но в некоторых организациях предусматривается автоматическое списание средств со счетов при достижении определённых условий. Тогда автоматически меняется и график. Потом рекомендуется узнать дополнительную информацию относительно нового решения, чтобы не создавать проблем.

Если же такого варианта не предусмотрено, то придётся заранее писать соответствующее заявление. Только после списания средств возможно получение нового графика.

На официальных сайтах организаций есть специальные калькуляторы, которые помогут рассчитать схему досрочного погашения. И узнать конкретные цифры по программе.

Какие нюансы следует учесть заранее?

  1. Любой банк даёт информацию о такой возможности. Но для самого погашения указывается лишь возможный минимум.
  2. Иногда налагаются определённые штрафы и санкции за совершение подобных действий.

Рекомендуется заранее изучить условия кредитной организации, чтобы у её сотрудников не осталось никаких вариантов. Информация о досрочных погашениях обязательно указывается в копии договора, остающейся у клиентов.

  1. К примеру, обычный срок внесения платежей – 15 июля. Но платёж вносят 10 числа. Но перерасчёт всё равно делают лишь по следующему периоду. Сумма ежемесячного платежа уменьшается после 15 числа.
  2. Поход в банк и составление заявления – обязательный шаг при досрочном погашении, выбранные схемы действия и суммы на данное положение не влияют. Нарушать подобные банковские стандарты нельзя.

Об аннуитетной системе

Аннуитетная система расчета имеет одну особенность – по ней все платежи по кредиту делятся на равные части на весь период выплаты кредита. Дифференцированные платежи уменьшаются каждый месяц по мере выплаты основного долга, за счет снижения суммы процентов, а тело кредита делится на весь срок кредитования.

Несомненно, для банка данная система довольно выгодна, с финансовой точки зрения, потому что общая переплата будет больше, нежели при дифференцированных платежах. Но есть и другая причина выгоды кредитора: в первой половине графика ежемесячных платежей заемщик платит в основном проценты, а только в конце тело кредита, соответственно банк сначала приобретает выгоду, а только потом возвращает свои средства.

Клиенты выбирают данную систему по другим причинам:

  • нет путаницы в ежемесячных платежах, ежемесячная сумма к оплате одинаковая;
  • она дает возможность взять в долг большую сумму при низком уровне ежемесячного дохода.

Но в большинстве случаев банки не оставляют потенциальным заемщикам выбора. Именно у клиентов встает вопрос, выгодно ли для них досрочное погашение аннуитетного кредита, постольку, поскольку, далеко не все понимают, как провести эту операцию и какие особенности она имеет.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://fininru.com/kredit/dosrochnoe-pogashenie-po-annuitetu
  • https://posobie.help/kredit/pogashen/dosrochnoe-pogashenie-kredita-pri-annuitetnyh-platezhah.html
  • https://spark.ru/user/64638/blog/27484/annuitetnie-platezhi-dosrochnoe-pogashenie-osobennosti-raschet
  • https://vseofinansah.ru/kredity-i-zajmy/dosrochnoe-pogashenie-annuitetnogo-kredita
  • https://cctvnet.ru/dosrochnoe-pogashenie-kredita-pri-annuitetnyx-platezhax.html
  • https://101.credit/articles/kredity/annuitetnye-platezhi-dosrochnoe-pogashenie/
  • http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/kredity/dosrochnoe-pogashenie-annuitetnogo-kredita.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий