Через сколько можно рефинансировать ипотеку

 

При каких условиях и можно ли рефинансировать ипотеку? Условия, когда выдается кредит в другом банке под меньший процент. Особенности перекредитования, которые необходимо учитывать. Возможно ли это сделать, если кредит ранее реструктуризирован?. Что такое рефинансирование ипотечного кредита, как сделать эту процедуру максимально выгодной? Пошаговая схема рефинансирования ипотеки в 2019 году и лучшие предложения банков.

Что такое рефинансирование ипотеки

С формальной точки зрения это новый кредит с более низкой ставкой, которым погашается имеющийся ипотечный кредит. Берут его для улучшения условий кредитования – если не нравится ставка, размер ежемесячного платежа, качество обслуживания в банке, либо необходимо вывести квартиру из-под залога для продажи. Продукт достаточно специфичен: в периоды стабильности ставки рефинансирования он почти не используется.

Нынешняя ситуация в РФ, когда в течение двух лет ставки по кредитам сначала взлетели на 30-50%, а потом упали более чем вдвое – уникальная. Именно сейчас перекредитование ипотеки наиболее выгодно.

Существует два способа рефинансирования ипотеки:

  1. Смена банка-залогодержателя. Вы получаете жилищный кредит в новом банке и передаете квартиру в залог уже ему. Такой способ удобен тем, что в рамках рефинансирования предлагается удешевление ипотеки по сравнению с первоначальной. Разновидностью является объединение нескольких видов кредитов в один потребительский под залог квартиры – за счет этого устанавливается более низкая ставка по сравнению со средней из всех рефинансируемых продуктов.
  2. Вывод квартиры из-под залога. Вы берете беззалоговый потребительский кредит, которым гасите ипотечный. Происходит удорожание займа, зато квартира оказывается в полном вашем распоряжении, вы можете в любое время продать ее и погасить остатки кредита.

Читайте также: Что такое потребительский кредит и на что обратить внимание при оформлении

Рефинансирование ипотеки для семей с господдержкой

В 2019 году стартовала реализация ипотеки под 6% с господдержкой для семей, где появился второй и (или) третий ребенок. Цель программы — упростить покупку нового жилья для семей с маленькими детьми, которые в современных условиях испытывают значительные трудности при решении квартирного вопроса. Недополученную выгоду банку компенсируют власти из государственного бюджета. Рефинансирование можно провести без перехода к другому кредитору, если ваш банк аккредитован для участия в госпрограмме.

Одно из достоинств программы — семья может рефинансировать ранее полученную ипотеку на новую квартиру по льготной ставке. Минус — срок льготы от 3 до 8 лет, в зависимости от количества младенцев в семье. Если ранее кредит уже был рефинансирован и жилье перешло в статус вторичного, рефинансирование по льготной ставке невозможно. Одно из условий программы — жилье должно быть от застройщика. Вторичные квартиры и новостройки по переуступке от физических лиц не подходят для получения льготы. Получается, что семья может получить ставку в 6%, если происходит первое рефинансирование ипотеки на квартиру, которая была куплена напрямую от застройщика.

Плюсы, минусы и особенности рефинансирования

Чтобы разобраться в основных аспектах банковской процедуры и решить для себя, насколько и кому выгодна перекредитация ипотечного займа, советуем читателям ознакомиться со статьей об особенностях услуги рефинансирования, отрицательных и положительных сторонах банковского продукта:

Перекредитование ипотеки-особенности услуги, плюсы и минусы

Какие трудности могут возникнуть при рефинансировании?

Рефинансирование ипотеки – дело выгодное, но трудоемкое. В 2019 году заемщику нужно приложить немало усилий, чтобы все получилось удачно. А трудностей при переводе ипотеки из одного банка в другой может быть предостаточно. Это могут быть как непредвиденные расходы на оценку, страхование жизни, комиссии, так и более серьезные проблемы, связанные с залогом недвижимости.

Так, например, при рефинансировании ипотеки текущий залогодержатель (т. е. банк, в котором у вас оформлена ипотека) может отказать вам в передаче залога. В таком случае стоит попросить данную кредитную организацию дать вам обоснованный письменный отказ и обжаловать его.

Еще одной проблемой может стать сумма, которую одобрил новый банк. Может случиться так, что одобренная сумма меньше размера вашего долга по текущей ипотеке. Здесь эксперты советуют либо привлечь созаемщиков для увеличения дохода, либо пробовать свои шансы на рефинансирование в других кредитных организациях.

Читайте также: Как рефинансировать ипотеку в Сбербанке быстро и выгодно

Не стоит забывать и о самой процедуре переоформления кредита. При переходе в другой банк вам вновь придется пройти все этапы, начиная от подачи заявки и заканчивая регистрацией нового договора в Росреестре.

При какой разнице в ставке рефинансирование будет выгодно?

При какой разнице в ставке рефинансирование будет выгодно? Эксперты сходятся во мнении, что рефинансирование имеет обоснованный экономический смысл, если разница в ставках составляет, как минимум, 1 процентный пункт, а лучше - 1,5-2 п.п. Это связано с тем, что во время перекредитования возникает множество сопутствующих расходов, в том числе на получение платных справок и страхование, а это существенно отражается на экономии, полученной от разницы в ставках.

«Рефинансирование кредитов выгодно тем, кто брал кредит по высоким ставкам. За несколько лет процент по ипотеке планомерно снижался. И сейчас разница в ставках по ипотеке достигает 4 процентных пунктов к ставкам 2013-2014 года. При рефинансировании в таком случае для среднестатистического заемщика разница в платеже составляет порядка 4 000 рублей ежемесячно», - говорят в Запсибкомбанке. Посчитать конечную экономию самостоятельно не так уж сложно.

Комментарий Светлана Ковалева, заместитель управляющего филиалом Абсолют Банка в Екатеринбурге:

- Рассчитать выгоду самостоятельно довольно легко. Обратитесь в банк, который будет рефинансировать вашу ипотеку, узнайте размер будущего ежемесячного платежа при сниженной ставке. Далее посчитайте разницу в платежах и умножьте ее на количество оставшихся месяцев ипотеки. Потом вычтите из полученной суммы все расходы на оформление документов, оценку недвижимости и пр.

Если говорить о конкретных цифрах, то можно и нужно рефинансировать ипотеку, если ставка по кредиту выше 12%, считает руководитель центра ипотечного кредитования банка «Российский Капитал» в Екатеринбурге Дмитрий Мочалин. Его коллега из розничного филиала ВТБ обращает внимание на то, что имеет значение и срок кредита - рефинансирование в первые годы обслуживания ипотеки будет наиболее эффективным.

Комментарий Елена Бельтикова, начальник отдела продаж ипотечных кредитов розничного филиала банка ВТБ в Екатеринбурге:

- Рефинансирование ипотеки выгодно уже начиная с разницы в ставках от 1% и выше, но только в первые годы погашения ипотечного кредита (максимально эффективным будет в первые 1-2 года), так как именно в этот период происходит выплата основной части процентов и минимальной части основного долга.

Иногда целесообразно поменять кредитора, даже если разница в ставках невелика, но появляется возможность увеличить срок ипотеки.

Комментарий Анна Демидова, начальник отдела продаж управления ипотечного кредитования «Примсоцбанк»:

- Рефинансирование - это не только изменение ставки, но и возможность изменить срок кредита. Например, если у семьи произошло изменение зарплатных условий, а первоначальный кредит был оформлен на срок 10 лет, то увеличение срока кредита позволит сократить размер ежемесячных платежей. Главная цель клиентов при рефинансировании - получение новых удобных и комфортных условий по ипотеке.

Некоторые банки предлагают в процессе рефинансирования ипотеки объединить несколько кредитов в один или получить дополнительную сумму на ремонт, например.

Комментарий Елена Вяткина, начальник отдела ипотечного кредитования в Екатеринбурге банка Уралсиб:

- Общего рецепта на все случаи жизни нет. Все зависит от целей рефинансирования. Можно снизить ежемесячный платеж, увеличив срок кредита даже при одинаковой ставке. У заемщика могут быть несколько кредитов с разными ставками, которые он хочет объединить в один и за счет этого заметно снизить ежемесячную нагрузку на семейный бюджет. В нашей программе рефинансирования можно объединить в один кредит ипотечные, потребительские кредиты и долги по кредитным картам, а также включить в тело кредита дополнительную сумму, чтобы получить ее наличными.

Причины отказа в рефинансировании ипотеки

Все банки заинтересованы в хорошей прибыли и надежных клиентах. Поэтому главная причина, по которой приходит отказ — плохая кредитная история. Причем, это может быть единственная просрочка по кредитной карте или давний займ в МФО.

Вторая причина – материальное положение клиента. Банк оценивает платежеспособность по сложной формуле. Это не просто доходы «минус» кредитная нагрузка. Оценивается средний уровень расходов в данном регионе. Например, в Москве он выше. В «глубинке» — люди живут на более скромные деньги. Если у клиента есть другие кредиты, они также будут учтены.

Отказали в рефинансировании ипотеки – оцените:

  • свою надежность как заемщика (всегда ли вы добросовестно погашали долги);
  • возраст;
  • уровень реальных доходов;
  • размер средней зарплаты в том регионе, в котором вы живете;
  • стоимость залогового имущества.

Возможно, упали цены на квартиры, и теперь ваше жилье уже не кажется надежным обеспечением. Или произошли изменения в семейном положении (развод, повторный брак, появились расходы на алименты). Вы были на военной службе и оформляли займ на льготных условиях, но теперь уволились и трудитесь как гражданское лицо. Во всех этих случаях возможен отказ.

Кому подойдет рефинансирование ипотеки

Фото 2

Вот категории заемщиков, для которых перекредитование ипотечного займа имеет смысл:

  • обладатели кредитов с процентной ставкой как минимум на 1% выше той, что предлагает «новый» банк; при аннуитетных платежах – в первой половине срока выплаты;
  • заемщики, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации;
  • обладатели валютной ипотеки, взятой до 2015 года;
  • клиенты небольших банков с неразвитой системой отделений, банкоматов или неудобным интернет-банком.

Минусы рефинансирования ипотеки

  • Невыгодность перекредитования во второй половине срока займа при аннуитетных платежах. В этом случае большую часть процентов вы выплачиваете в первые годы, и рефинансирование имеет смысл только если хочется получить дополнительное удобство обслуживания.
  • Высокие дополнительные расходы. При рефинансировании ипотеки вам придется снова представить банку весь пакет документов на недвижимость – в том числе новое заключение оценщика. Также придется снова страховать предмет залога.
  • Необходимость заново проходить все этапы кредитования. Если за годы платежей по ипотеке у вас снизились доходы или в худшую сторону изменилось имущественное положение, рефинансирование могут не одобрить. Впрочем, отказ или неподходящие условия банк может выдать и без веских причин – процедура непрозрачна и проводится по внутренним стандартам кредитной организации.

Отзывы ипотечниковОбратился в ВТБ24 за рефинансированием ипотечного кредита в размере 1,6 миллиона рублей. По телефону, а затем и в офисе подтвердили, что подхожу по всем параметрам, так сказать, с запасом. У меня высокая зарплата, крупная стабильная компания, зарплатный проект у нас как раз в ВТБ24. менеджер обещал рефинанс под 9,7% годовых.

Ждал неделю. Звонит девочка и бодрым голосом говорит: «Вам одобрен кредит под 10% годовых в размере 1 миллиона рублей». ЧтоА? Какой миллион? Спросил, почему такое решение. Девочка обещала уточнить – и… всё. Больше никто не звонил. Задал вопрос на Банки.ру. Техподдержка банка ответила, что вот такие условия, хочешь – бери, не хочешь – иди в другое место.

Посчитаем выгоду на конкретных примерах

Посчитаем выгоду на конкретных примерах Чтобы представить себе, насколько рефинансирование может быть выгодным, мы попросили представителей кредитных организаций произвести расчет по конкретным параметрам - наиболее популярным срокам и суммам. В среднем, экономия составляет более 500-800 тысяч рублей.

Кейс от «Примсоцбанка»Анна Демидова, начальник отдела продаж управления ипотечного кредитования «Примсоцбанк»:

- Условия по предшествующему кредиту: Сумма кредита 2 млн руб. Срок кредита 20 лет Размер процентной ставки - 13,5% годовых Ежемесячный аннуитетный платеж 24 190 руб. При рефинансировании кредита с сохранением срока кредитования , но со снижением ставки до уровня 10,5%, ежемесячный платеж составит уже около 20 000 руб., а вот экономия на процентной ставке за весь срок кредита - более 800 000 руб. Согласитесь, разница существенная.

Кейс от ВТБЕлена Бельтикова, начальник отдела продаж ипотечных кредитов розничного филиала банка ВТБ в Екатеринбурге:

- Предположим, клиент оформил ипотечный кредит на 2 млн рублей на 15 лет. Действующий кредит был выдан под 15,5% и ежемесячный платеж по нему составляет 28 679 рублей. Через 2 года заемщик проводит рефинансирование ипотеки, и ставка по новому кредиту снижается до 11,75% (а именно такую ставку сейчас предлагает розничный филиал ВТБ Екатеринбурга). Ежемесячный платеж снизится до 24 068 рублей. В этом случае за 15 лет погашения кредита заемщик сэкономит 719 331 рубль. Даже если отсюда вычесть дополнительные затраты на рефинансирование (оценка залога, страховка), как мы видим, экономия получается существенной.

Кейс от «ДельтаКредит» Алена Павлова, руководитель банка «ДельтаКредит» в Екатеринбурге:

- Доход в виде уменьшения переплаты заемщик получит в любом случае - и чем меньше времени он обслуживает действующий кредит по высокой ставке, тем больше будет его выгода. Условно, если заемщик еще должен банку 2,8 млн рублей, ему платить ипотеку еще 14 лет и у него ставка - 13% годовых, то переоформление ипотеки по ставке 10,5% годовых сэкономит ему более 500 тыс. рублей.

Плюсы рефинансирования ипотечных кредитов

Выгода #1: Уменьшение ежемесячного платежа

При перекредитовании заемщик может взять ипотеку на любой одобренный банком срок. Это дает возможность существенно уменьшить ежемесячный платеж – как за счет снижения ставки, так и за счет «растягивания» периода кредитования еще на несколько лет. Но имейте в виду: если разница в ставках невелика, переплата тоже увеличится.

Возьмем такой пример: мы купили в ипотеку квартиру стоимостью 3 млн. руб. с первоначальным взносом 20% на 10 лет под 13,5%. Платили год, потом рефинансировались под 11% на тот же срок.

При экономии в 4500 рублей по ежемесячному платежу общая экономия, таким образом, составляет около миллиона рублей даже с учетом фактического увеличения срока кредита на год после рефинансирования. Расчет произведен без учета дополнительных расходов, речь о которых пойдет в примере ниже:

Отзывы ипотечниковБрали ипотеку в Сбербанке в 2014 году на квартиру в строящемся доме. Под 14,25%, пока идет стройка и 13,25% после ввода дома. Два года платили, радуясь, что успели до роста ставок, а потом стали печалиться.

К концу 2019 года наша ставка стала казаться уже космической. Исследовали гору предложений банков и остановились на «Абсолют Банке». Тогда он предлагал отличные условия – 11,25% вместо наших 13,25% годовых. Ежемесячный платеж тем самым снижался на 4300 рублей с учетом сохранения срока кредита. Схватили калькулятор и посчитали, что выгадаем больше 885 тысяч за оставшиеся годы.

Но вскоре осознали, что будут и дополнительные траты. В новом банке нам пришлось страховать не только квартиру, но и жизнь и здоровье. Это плюс 10,3 тысячи рублей в год. Утешило только то, что в Сбере платили 7600 в год за страховку, разница не слишком велика. Дополнительно заплатили за оценку 2500 рублей, за выписку из ЕГРН 300 рублей и госпошлину за перерегистрацию 668 рублей за двоих. Но даже за вычетом расходов выгадали больше 830 тысяч, а ежемесячный платеж стал хоть и ненамного, но менее напряжным.

Выгода #2: Уменьшение переплаты по кредиту

Если ежемесячный платеж оставить прежним, сократив срок ипотеки после рефинансирования, размер переплаты по процентам резко упадет. Покажем на том же примере:

Переплата, таким образом, сокращается более чем на 1,7 миллиона рублей за весь срок кредита.

Читайте также Что будет, если вообще не платить кредит? Последствия + 6 способов сделать это законно

Выгода #3: Снятие обременения с объекта недвижимости

Такое возможно при замещении ипотечного кредита потребительским. Сейчас предлагаемые банками ставки уже позволяют сделать это если не с выгодой, то хотя бы с нулевыми потерями. Смысл такого рефинансирования в том, что квартира переходит в полное распоряжение заемщика и перестает быть банковским залогом. Ее можно продать, подарить и так далее без каких-либо консультаций с банком.

Допустим, мы брали в ипотеку все ту же квартиру стоимостью 3 млн. руб. с первоначальным взносом 20% на 10 лет под 13,5%, но платили 5 лет, а на оставшийся срок перекредитовались потребкредитом под 12,9% годовых (реальная ставка Сбербанка, которую трудно, но всё же можно получить).

Итого видим, что стоимость обоих кредитов с учетом страховки и прочих побочных расходов окажется примерно одинаковой. Однако в залоге ваша квартира будет всего 5 лет вместо 10-ти.

Выгода #4: Смена валюты кредита

Крайне актуальная возможность для заемщиков, бравших ипотеку в долларах и поплатившихся за это после скачка курса в конце 2014 года. Другое дело, что далеко не каждый банк готов менять валюту кредита. Подобные услуги сейчас предоставляет, например, Газпромбанк.

Выгода #5: Повышение удобства обслуживания кредита

Если у Сбербанка, ВТБ24 и еще нескольких крупных кредитных организаций есть надежные и более-менее удобные интернет-банки, то заемщикам многих других кредиторов приходится платить через отделения, банкоматы и терминалы.

Рефинансирование ипотеки может стать хорошей возможностью облегчить себе бремя поездок по городу к одному-единственному действующему банкомату с купюроприемником. Также удобно перевести ипотеку в банк, где вы получаете зарплату.

Рефинансирование ипотеки: пошаговая инструкция

Фото 3

1 Обращаемся в банк, предлагающий рефинансирование, за консультацией по условиям.

2 Собираем пакет документов, в который входят:

  • Анкета-заявление по форме банка (можно заполнить онлайн либо непосредственно у менеджера).
  • Паспорта (чаще всего РФ, Сбербанк допускает паспорта других государств) заемщика и созаемщиков при их наличии. Обратите внимание: супруг/супруга заемщика являются созаемщиками по умолчанию, независимо от уровня доходов и занятости.
  • Подтверждение дохода. Это могут быть справки 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справка по форме банка, выписка с лицевого счета, справки о дополнительных доходах по совместительству и т.д.
  • Подтверждение занятости (неактуально для зарплатных клиентов любого банка). Обычно это копия трудовой книжки или гражданско-правового договора.
  • ИНН и СНИЛС (ВТБ24 требует его в обязательном порядке, Альфа-банк – в качестве документа на выбор, а все прочие кредитные организации заносят в анкеты номер страхового пенсионного свидетельства при его наличии).
  • Документы на действующую ипотеку (кредитный договор, справка об остатке задолженности, некоторые банки требуют справку о качестве погашения кредита – помесячный график платежей и выписка по движению средств на ипотечном счете).

3 Если банк удовлетворяют представленные документы, то в течение 2-5 дней выносится положительное решение. Срок может быть продлен как по объективным (дополнительное изучение документов и кредитной истории), так и по субъективным причинам (менеджер, приняв пакет ваших бумаг, ушел в отпуск/на больничный/уволился, не передав никому дела).

Одобрение рефинансирования действует 90-120 дней – за этот период вы должны урегулировать отношения с банком, в котором у вас первоначальная ипотека.

4 Получаем разрешение от первоначального банка на передачу залога либо отказ в таком разрешении. Уточняем процедуру досрочного погашения (нужно ли писать заявление).

5 Собираем пакет документов на ипотечный объект недвижимости. В него входят:

  • выписка из ЕГРН
  • кадастровый паспорт
  • выписка из домовой книги
  • справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам

Передаем пакет документов в банк, который будет рефинансировать кредит.

Читайте также Как вернуть страховку по кредиту - инструкция, реальные примеры из жизни + образцы необходимых документов

6 Подписание кредитного договора. Выдача кредита: «новый» банк безналичным платежом перечисляет деньги на счет прежнего. Рефинансируемый займ погашается (не забудьте взять справку об отсутствии претензий к вам у первоначального банка – бесплатно ее выдадут за 28 дней, платно – в течение трех дней, стоимость – 500-1000 рублей, в зависимости от банка; этот документ необходимо представить в «новый» банк).

7 Смена залогодержателя. В разных банках данная процедура осуществляется неодинаково. Где-то кредитная организация берет на себя работу с первоначальным залогодержателем, а Райффайзенбанк, например, требует, чтобы заемщик сам забирал и приносил закладную.

Так или иначе, процесс длится от 1 до 4 месяцев, на протяжении которых ваш новый кредит считается необеспеченным, и по нему действует повышенная на 1-3% ставка. Избежать этих трат невозможно, принимайте их во внимание изначально, рассчитывая выгоду рефинансирования.

8 Страхуем залоговый объект от рисков утраты. Это также обязательные расходы. В некоторых случаях удается сохранить страховку при переводе кредита из одного банка в другой. Однако чаще всего страховые компании в той или иной степени аффилированы с банками и отказываются продолжать страхование при смене залогодержателя.

9 Начинаем платить по новому кредиту.

Отзывы ипотечниковЭпопея с рефинансированием длилась примерно два месяца. 1 августа я подала документы в Сбер. Анкету рассматривали 3 дня, вечером позвонили и сказали, что предварительное одобрение есть.

По квартире запросили кадастровый паспорт (пришлось делать, старый уже не действовал, обошлось в 1700 рублей, заняло 5 дней), выписку из домовой книги, справку о том, что нет долгов по коммуналке, газу и электричеству. Еще выписку из ЕГРН (заплатила 500 рублей). Оценку квартиры делала в рекомендованной банком фирме, обошлось в 5000 рублей. В прежнем банке взяла справку об остатке по кредиту (стоимость 200 рублей).

Прошло еще 4 дня – пригласили на подписание кредитного договора. Менеджер уговорила сделать страхование жизни (10 000 рублей), не стала возражать. В общем, подписала, прежний кредит погасили, началось хождение. У банка, в котором был погашенный кредит, по регламенту закладная готовится и выдается в течение 15 дней и только в одном на всю Москву отделении.

Ждала 13 дней, потом начала звонить, они спохватились и кое-как успели к вечеру 15-го дня. Ошибок наделали, пришлось тут же спешно переоформлять. Справку о закрытии кредита предложили либо за 3 дня и за 1000 рублей, либо бесплатно, но за месяц. Я пошла к начальнику отделения, громко ругалась, справку выдали в тот же день.

Подала документы на снятие обременения – еще 10 дней (через МФЦ). Принесла документы в Сбер, там еще на 10 дней рассмотрение. Забрала зарегистрированный в Росреестре договор 25-го октября. Еще день на страхование недвижимости (обязательное). Получилось два месяца без двух рабочих дней.

Условия успешного рефинансирования

Залог успешного рефинансирования ипотеки – соблюдение всех условий, которые выставляет вам, как будущему заемщику новый банк-кредитор. Исходя из общей банковской практики, можно выделить следующие условия, обойти которые в 2019 году не получится:

  1. Одобрение заявки банком, т. е. если банковская организация, в которую вы подавали заявку, отказала вам в переоформлении ипотеки, то осуществить рефинансирование ипотеки в конкретной банковской организации вы уже не сможете.
  2. Сумма займа, одобренная у нового кредитора должна быть равна сумме вашего основного долга или выше. Справку об остатке задолженности по текущей ипотеке вы сможете запросить в своем банке.
  3. Получение одобрения о передаче накладной вновь избранному банку. Это значит, что все три стороны, участвующие в рефинансировании, должны дать свое согласие на сделку.
  4. Правильно оформленные документы. В обязательном порядке проследите за тем, чтобы вся необходимые документы для ипотеки была оформлена правильно. В противном случае, даже самая элементарная ошибка в слове или номере может сыграть с вами злую шутку. Сделка будет сорвана.
  5. Грамотный выбор нового банка и программы.

Рефинансирование ипотечного займа будет успешным и выгодным, если:

  • Процентная ставка по новой ипотеке будет хотя бы на 1% ниже;
  • Сумма основного долга превышает 1 млн рублей;
  • На момент принятия решения о рефинансировании вам остается платить ипотеку более 10 лет.

Суть рефинансирования

Основная особенность банковской процедуры – получение более выгодных условий кредитования от собственного или стороннего банка (если обслуживающее учреждение рефинансирует собственные кредиты) в виде минимальной процентной ставки. Суть программы заключается в открытии нового займа с досрочным погашением первичного кредитного договора.

Рефинансирование по ипотеке несколько раз имеет смысл среди клиентов:

  • оформивших недвижимость в кредит до 2015 года (в период с повышенными годовыми ставками ввиду сложной экономической ситуации страны);
  • держателей валютных займов;
  • заемщиков, сменившим место работы с уменьшенной заработной платой;
  • граждан, получивших материнский капитал и другие сертификаты, позволяющие участвовать в ипотеке с государственной поддержкой.
Важно! Можно дважды перекредитовать ипотеку, если за время погашения первичного договора нет открытых просроченных платежей сроком более 30 дней. Некоторые финансовые учреждения идут на уступки клиентам, имеющим до 3 пятидневных просрочек. Такие детали уточняйте в интересующем банке.

Основными недостатками такого решения будут ужесточенные условия со стороны кредитора – во второй раз финансовая организация более тщательно рассматривает заемщика и его платежеспособность. Вероятность отказа также возрастает при отсутствии регулярного официального дохода, подтверждаемого формой 2-НДФЛ. При этом подавать заявку на повторное перекредитование можно неограниченное количество раз, но без какой-либо гарантии одобрения.

Этапы рефинансирования

Если ваш банк согласился провести снижение ставки, рефинансирование сводится к заключению дополнительного соглашения к кредитному договору и пересчету графика платежей с учетом нового размера процентов. Поскольку залогодержателем остается тот же банк, у заемщика не возникают дополнительные расходы. При переводе ипотеки в другой банк заемщику предстоит пройти следующие этапы:

  1. Сбор полного пакета документов для подтверждения платежеспособности.Подача заявки в банк.
  2. В случае одобрения подача документов по объекту ипотеки.
  3. Оформление нового кредитного договора.
  4. Погашение долга перед первым кредитором (операция производится по безналу, в руки заемщика деньги не попадают).
  5. Переоформление залога на нового залогодержателя.
  6. Выплата ипотеки согласно новому графику.

Самый болезненный этап — переоформление закладной. Если первым кредитором был Сбербанк, придется набраться терпения, дождаться получения бумаги и соблюсти немало канцелярских формальностей. В среднем переоформление закладной занимает от пары недель до 1-2 месяцев.

При подготовке к рефинансированию необходимо учитывать наличие дополнительных расходов:

  • оценка недвижимости;
  • повышенный процент в период переоформления залога на нового кредитора;
  • возможные комиссии за выдачу кредита и рассмотрение заявки (в 2019 году встречаются редко);
  • налоговый сбор за полученную от экономии на процентах выгоду.

Важно: до конца года, когда было проведено рефинансирование, узнайте о возможности начисления налога на полученную выгоду. В большинстве случаев его можно избежать, если позаботиться об этом заранее. Если налоговая произведет начисление сбора, вам придется его оплатить.

Перекредитование в другом банке: возможно ли?

Фото 4

Итак, ответ на вопрос о том, можно ли рефинансировать ипотеку, положителен. От кредитополучателя требуется:

  1. Выбрать подходящую ему программу и банк, рассчитать выгоду.
  2. Уточнить пакет документов, который необходимо подать вместе с заявкой, собрать его.
  3. Заполнить обращение, подать его в банк.
  4. После одобрения явиться в финансовую организацию вместе с созаемщиком (если семья полная), подписать договор.

По итогу подписания соглашения следует подать заявку текущему кредитору о досрочном погашении займа. Деньги на счет поступят в течение нескольких банковских дней (до 3-х). Далее, необходимо потребовать справку о полном погашении ипотеки, которая передается новому кредитору. Рекомендуется сразу получать несколько экземпляров этого документа, чтобы один оригинал оставался у плательщика.

Узнаем о том, как сделать рефинансирование ипотеки, прочитав данную статью.

Кроме справки, нужно получить и закладную, после чего через многофункциональный центр (МФЦ) снимается обременение на квартиру (или дом), выполняется в течение 5 дней. В МФЦ нужно явиться вместе с сотрудником банка, который предоставляет рефинансирование. С собой обязательно иметь оригинал соглашения о перекредитовании, которое является основанием для наложения нового обременения на ипотечное жилье. Дальнейшую процедуру проводит сотрудник банка. Итог – очередной ежемесячный платеж осуществляется по новой процентной ставке.

Ситуации, когда выгодно это делать

Но перед тем как непосредственно решать вопрос, можно ли рефинансировать ипотеку, и начинать сбор документов, необходимо провести расчет. Он нужен, чтобы понять, выгодно ли проводить рефинансирование по предложенным условиям. Более низкая процентная ставка не всегда приводит к уменьшению платежа, как это не парадоксально.

Простой пример – ипотека оформлена на сумму в 3 млн р. сроком на 15 лет под 15% годовых. Заемщик выплачивает кредит по дифференцированному графику платежей, размер которых регулярно уменьшается с 54 886…16 872 р. В результате стоимость займа 3 393 794 р. – именно эту сумму переплатит клиент банка.

Через два или три года заемщик может перекредитоваться под 12%, но только под аннуитетный график. В результате:

  1. Фиксированный платеж составит 36 т.р.
  2. Стоимость ипотеки – 3, 481 млн р.

То есть, процент существенно уменьшился, сроки остались те же, а стоимость кредита возросла на 88 т.р. Кроме того, нужно рассчитывать на необходимые затраты, которые потребуются для оформления документов и подачи заявки в банк. Ее рассмотрение проходит не бесплатно.

Возможно, вам покажется интересной следующая информация: рефинансирование ипотеки с материнским капиталом.

Но, как указано выше, ажиотаж вокруг рефинансирования в 2019 году был вызван существенным снижением процентных ставок. Заемщики получили возможность перекредитоваться под 9-11%. А с учетом того, что изначально банк настаивает именно на аннуитете, выгоды очевидны.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку


Формально человек может неограниченное количество раз погашать другие займы за счет вновь оформленной ссуды. В законе нет ограничения на подобные операции. Все зависит от финансовой организации. Такие крупные банки, как Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Росбанк и другие развивают программы рефинансирования по различным направлениям. Это выгодно для организаций, поскольку привлекает потенциальных клиентов.

Однако что касается рефинансируемого дважды жилищного кредита, то заемщик должен соответствовать нескольким требованиям. Право на получение ссуды на покупку жилья предоставляется только добросовестным плательщикам с хорошей кредитной историей и достаточным заработком. Просрочки оплаты ежемесячных взносов по предыдущему договору становятся причиной отказа в рефинансировании.

Теоретически возможно оформить дважды заем, кредитование жилищной программы в данном случае проходит по такой же схеме, что и раньше. Но взяв ипотеку во второй раз, клиенту необходимо снова пройти процедуру проверки документов, подписать договор страхования и провести оценку стоимости объекта залога.

Поэтому повторное рефинансирование влечет за собой дополнительные расходы, о которых нельзя забывать. Кроме того, во многих банках есть ограничение по сроку. Оно означает, что с момента оформления первоначального займа должен пройти установленный период, прежде чем будет возможно рефинансирование. Сделать это в первый год выплаты долга нельзя.

Повторное рефинансирование не дает права на получение налогового вычета во второй раз. Если в полном объеме произведен возврат средств из бюджета в связи с покупкой квартиры, то переоформление долговых обязательств на других условиях не является поводом для обращения в налоговый орган за дополнительными субсидиями от государства,

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://myrouble.ru/refinansirovanie-ipoteki/
  • https://ipotekalive.ru/articles/refinansirovanie-ipoteki/skoljko-raz-mozhno-refinansirovat-ipoteku/
  • https://rukrediti.ru/skolko-raz-mozhno-refinansirovat-ipoteku-v-2019-godu-osobennosti-procedury/
  • https://ipotekunado.ru/refinansirovanie/refinansirovanie-ipoteki-poshagovo
  • https://bankinform.ru/news/singlenews.aspx?newsid=86482
  • https://onipoteka.ru/refinansirovanie-ipoteki/skolko-raz-mozhno-delat-refinansirovanie-ipoteki.html
  • https://info-kreditny.ru/mozhno-li-refinansirovat-ipoteku.html
  • https://refinansirovanie.org/refinansirovanie/59-skolko-raz-mozhno-refinansirovat-ipoteku.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий