Что означает капитализация процентов по вкладу

 

Клиент также часто слышит от банковского специалиста понятия «капитализация вклада» и «капитализация процентов». Что это такое и какую выгоду от таких депозитов получает клиент?. Капитализация процентов - ежегодная и ежемесячная. Расчет вклада с капитализацией и пополнением, плюсы и минусы. Формулы и примеры расчета.

Как выбрать вклад?

Процентные ставки по депозитам с капитализацией и без нее отличаются. Чтобы сравнить доходность того или иного банковского предложения необходимо сравнить эффективную ставку.

Например, если разметить 100 000 под 10% на год, но с ежемесячной капитализацией, то доход составит:

100000*(1+0,1/12)12*1= 110 471,3

Чтобы получить такой же доход, но без капитализации процентов годовая процентная ставка должна составлять:

110471,3/100000 = 1,105 или 10,5% годовых.

Приведенный пример позволяет рассчитать самый простой вариант размещения средств: без возможности довложения, смены валю и т.д.

Вклады с капитализацией процентов интересны вкладчикам, главная цель которых является получение максимального дохода. Но доходность вклада стоит оценивать с точки зрения эффективной ставки. Банки очень часто применяют вклады с капитализацией для маркетинговых целей, а по факту обычные депозиты приносят вкладчику большую выгоду.

Стоит обратить внимание на вклады с капитализацией, когда планируется размещение денежных средств на длительный срок (несколько лет) без ежегодного обращения в банк для перезаключения договора. Таким образом, часто накапливают необходимую сумму к определенной дате.

Что такое эффективная ставка?

С рассматриваемой сегодня темой статьи тесно связано еще одно понятие – эффективная ставка. Например, на сайте банка ВТБ при выборе депозита вы увидите вот такую таблицу с процентными ставками.

Здесь под обычной ставкой располагается еще одна – это и есть эффективная ставка. Что это такое?

Эффективная ставка – ставка с учетом капитализации. Она всегда выше обычной. Ей удобно пользоваться, когда вы сравниваете доходность по нескольким банкам.

Как ее рассчитать? Очень просто. Для интересующихся математикой я напишу формулу. Пусть будет для общего развития. А для всех остальных есть онлайн-калькулятор.

Напоминаю, что n – это периодичность начисления дохода.

Рассчитаем эффективную ставку, например, по вкладу “Сохраняй” от Сбербанка. Мы кладем 100 000 руб. под 4,2 % годовых на 1 год с ежемесячной капитализацией. Эффективная ставка составит:

Давайте проверим на онлайн-калькуляторе на сайте банка.

Как видите, эффективная ставка равна 4,28 % годовых при обычной 4,2 %.

Какие бывают периоды для зачисления дивидендов по депозиту?

Все промежутки, через которые банк зачисляет доход, выбирает и предлагает сам банк. Вкладчик же принимает или отклоняет условия, предложенные банком.

Существуют такие периоды начисления дохода по ставке:

  1. Разовое зачисление – самая невыгодная капитализация, так как, по сути, нет никаких внутренних начислений, только при окончании периода депозита.
  2. Зачисление ежегодно – приносит незначительный доход, если речь о коротком отрезке времени (2-3 года).Если рассматривать более длительный период (например, от 5 лет), может оказаться очень даже выгодным решением.
  3. Ежеквартальная капитализация – этот вариант более выгодный и удобный, для тех, кого интересует краткосрочный депозит.Причина – определенный процент, соответственно ставке, будет капать каждые 3 месяца.
  4. Ежемесячная капитализация – самый подходящий для короткого периода депозита, так как процент капает каждый месяц.
  5. Ежедневная – очень редкое явление, так как такой вид вклада будет очень прибыльным для вкладчика, но очень невыгодным для банка.

Как не допустить ошибок при открытии вклада с капитализацией — 3 полезных совета

А теперь обещанные советы!

Уверена, они помогут вам избежать ошибок и получить от инвестирования максимальный доход.

Совет 1. Рассчитывайте эффективную процентную ставку самостоятельно

Мы нередко ведемся на рекламу и, увидев привлекательную ставку, спешим положить кровно заработанные на депозит.

Мой вам совет — перед тем, как идти в банк просчитайте предполагаемый доход, исходя из предлагаемых условий. Выше я вам показала на примере, как рассчитать эффективную процентную ставку самостоятельно (или с помощью онлайн-калькулятора).

Так вы придете в банк «во всеоружии» и сможете сравнить свой расчет с расчетом операционистки банка.

Совет 2. Выбирайте только надежные банки

«Чем больше, тем лучше» — учит нас народная мудрость! Вот мы и стараемся, не глядя на то, кто и что нам предлагает, вложить деньги под наивысший процент. И зря!

Надежность кредитной организации в деле вкладов — показатель наиважнейший. Ведь в случае проблем с выбранным банком вкладчик может потерять значительную часть процентного дохода, так как его начисление прекращается с момента официального подтверждения ситуации.

Совет 3. Оценивайте свое финансовое положение

Выбирая депозитный вклад, заранее спланируйте свои финансовые возможности на весь срок его действия. Может случиться, что выбрав вклад, по условию которого нельзя совершать расходные операции, вы потеряете все проценты в случае, если срочно потребуются деньги и придется его закрывать.

Предлагаю к просмотру видеоролик по теме.

Как выбрать вклад с капитализацией процентов — пошаговая инструкция для новичков

Итак, мы разобрались с понятием капитализации и сроками ее проведения.

Предлагаю приступить к прочтению пошаговой инструкции по выбору вклада с капитализацией процентов.

Шаг 1. Выбираем банк

Возможность открывать вклады онлайн значительно расширила круг банковских учреждений для этих целей. Если раньше россияне открывали вклады в банках только своего города, то теперь можно воспользоваться услугами кредитных организаций из любого уголка РФ.

Это, конечно, здорово! Только нам, вкладчикам, головной боли добавилось! Вопрос, в каком банке открыть вклад стало решать сложнее. Выбор значительно расширился. И если в своем городе банк можно посетить, посмотреть, что да как, собрать реальные отзывы у соседей и друзей, то удаленно этого сделать невозможно.

В такой ситуации мой вам совет: выбирая банк, ознакомьтесь с его рейтингами, финансовым положением (документы можно найти в интернете).

Посетите сайт Банка России. В разделе «Информация по кредитным организациям» можно найти сведения по проблемным банкам. Отобрав несколько наиболее приглянувшихся банков, приступайте к анализу условий по предлагаемым депозитам.

Шаг 2. Изучаем предложения по вкладам

Прочтите условия по вкладам, которые наиболее точно соответствуют всем вашим требованиям. Обратите внимание на ставки, возможность пополнения и частичного снятия.

Пополнять счёт и снимать с него часть денег — очень удобно. Если вы делаете долгосрочные вложения (от 1 года), то вам может потребоваться снять какую-то сумму. Возможность частичного снятия позволит это сделать, не расторгая договор. Или у вас появятся свободные деньги, которые имеет смысл довложить на уже открытый вклад.

Не забудьте проанализировать условия по капитализации ваших вложений, сроки ее проведения.

Вспомните наши расчеты и их результат: чем чаще проводится капитализация, тем больший доход вы получите!

Шаг 3. Рассчитываем эффективную процентную ставку

При выборе вклада рекомендую рассчитывать эффективную процентную ставку по нему, ведь именно она и позволяет оценить общий реальный доход за весь срок с учетом процентов.

Для расчета эффективной ставки следует воспользоваться специальной формулой.

где: ЕС –эффективная ставка, С – номинальная ставка (указана в договоре), N – количество периодов капитализации в год, m – количество повторений периодов размещения (если вклад размещается на 1 год, то m=1, если на два года, то m=2 и т.д.).

Рассмотри очередной пример.

Пример

Предположим мы решили разместить в депозит 50 тыс. руб. под 9% годовых сроком на 1 год с ежемесячным начислением %, с капитализацией. Подставляем имеющиеся данные в нашу формулу и получаем:

Итак, согласно проведенным расчетам, эффективная ставка равна 10% и именно по ней будет получен наш общий доход.

Проще всего рассчитать эффективную ставку с помощью специальных онлайн-калькуляторов.

Следует помнить, что пополнение вклада (если оно предусмотрено договором) увеличивает основную сумму, на которую начисляются проценты. Чем больше основная сумма, тем больше сумма процентного и капитализируемого дохода.

И наоборот — частичное снятие уменьшает «тело» депозита и, как следствие, снижает его доходность.

Шаг 4. Сравниваем полученные результаты

Используя способы расчетов, представленные выше, можно просчитать необходимые показатели по вкладам, которые вызвали у вас наибольший интерес. Это позволит сделать окончательный выбор.

К основным сравниваемым показателям относятся:

  • депозитные ставки;
  • сроки размещения средств;
  • возможность пополнения/снятия;
  • схема начисления %;
  • наличие/отсутствие капитализации;
  • пролонгация — есть/нет (пролонгация вклада — продление срока размещения денег).

Шаг 5. Выбираем наиболее доходный вклад

Вы открываете вклад в первую очередь для получения дополнительного дохода. Значит, это первое, что будет иметь значение при принятии окончательного решения.

Разумеется, необходимо выбирать наиболее доходный вклад. Однако помните, что если ставка по выбранному вкладу выше ставки рефинансирования, увеличенной на 5%, то с разницы банком будет удержан налог по ставке 35%. Поясню на примере.

Пример

Ставка по выбранному депозиту 17%. Ставка рефинансирования 10%, добавляем 5%, получаем 15%. Следовательно, с разницы придется заплатить НДФЛ.

Допустим, размещаем 100 тыс. руб., на 1 год под 17% годовых. Доход составит 17 тыс. руб. Максимальный необлагаемый доход рассчитывается по ставке 15% (10%+5%) и равен 15 тыс. руб. Разница составляет 2 тыс. руб. С нее то и будет удержан НДФЛ в сумме 700 руб. (2000*35%).

Фото 1

В какой банк выгодно вложить 10 000 рублей с пополнением и капитализацией

Допустим у вас есть свободные 10 тысяч рублей: небольшая сумма, доступная большинству. Давайте посмотрим в каком из банков мы сможем заработать больше за один год. Сортировка вкладов по возможной прибыли.

Глобэкс, «День победы»: процент по вкладу: 11% (минимальная сумма вклада: 10 000, максимальный срок 395 дней (395 дней), капитализация по выбору клиента ежемесячно, возможно пополнение, выплата процентов: ежемесячно, прибыль за заданный период 1 256).

БайкалИнвестБанк, «Максимальное накопление»: процент по вкладу: 11% (минимальная сумма вклада: 3 000, максимальный срок (271 день).

Капитализация по выбору клиента ежемесячно, возможно пополнение, выплата процентов: ежемесячно, прибыль за заданный период 1 155).

Москоммерцбанк, «На льготных условиях»: процент по вкладу: 10,75% (минимальная сумма вклада: 10 000, максимальный срок 1 год (367 дней), капитализация по выбору клиента ежемесячно, возможно пополнение, выплата процентов: ежемесячно, прибыль за заданный период 1 134).

Хоум Кредит Банк, «Доходный год онлайн»: процент по вкладу: 10,8% (минимальная сумма вклада: 1 000, максимальный срок 1 год (~365 дней), капитализация по выбору клиента ежемесячно, возможно пополнение, выплата процентов: ежемесячно, прибыль за заданный период 1 133).

Веста, «Веста — Копилка»: процент по вкладу: 10,75% (минимальная сумма вклада: 10 000, максимальный срок (366 дней), капитализация по выбору клиента ежемесячно, возможно пополнение, выплата процентов: ежемесячно, прибыль за заданный период 1 131).

Хоум Кредит Банк, «Доходный год»: процент по вкладу: 10,5% (минимальная сумма вклада: 1 000, максимальный срок 1 год (~365 дней), капитализация по выбору клиента ежемесячно, возможно пополнение, выплата процентов: ежемесячно, прибыль за заданный период 1 100).

БайкалИнвестБанк, «Двойная гарантия»: процент по вкладу: 10,5% (минимальная сумма вклада: 3 000, максимальный срок 1 год (365 дней), капитализация по выбору клиента ежемесячно, возможно пополнение, выплата процентов: ежемесячно, прибыль за заданный период 1 100).

Нефтепромбанк, «Успешный»: процент по вкладу: 10,5% (минимальная сумма вклада: 10 000, максимальный срок 1 год (365 дней), капитализация по выбору клиента ежемесячно, возможно пополнение, выплата процентов: ежемесячно, прибыль за заданный период 1 100).

Советский, «Советский Удобный»: процент по вкладу: 10,25% (минимальная сумма вклада: 10 000, максимальный срок 1 год (367 дней), капитализация по выбору клиента ежемесячно, возможно пополнение, выплата процентов: ежемесячно, прибыль за заданный период 1 079).

Аспект, «Стартовый»: процент по вкладу: 10,25% (минимальная сумма вклада: 10 000, максимальный срок 1 год (367 дней).

Капитализация по выбору клиента ежемесячно, возможно пополнение, выплата процентов: ежемесячно, прибыль за заданный период 1 079).

Инвестсоцбанк, «Растущий процент»: процент по вкладу: 10,3% (минимальная сумма вклада: 10 000, максимальный срок 1 год (365 дней), капитализация ежемесячно, возможно пополнение, выплата процентов: в конце срока, прибыль за заданный период 1 078).

Евроазиатский Инвестиционный Банк, «Классика»: процент по вкладу: 10,25% (минимальная сумма вклада: 10 000, максимальный срок (181 день), капитализация ежеквартально, возможно пополнение, выплата процентов: в конце срока, прибыль за заданный период 1 064).

Московский Кредитный Банк, «Все включено Онлайн (тарифный план Накопительный)»: процент по вкладу: 10% (минимальная сумма вклада: 1 000, максимальный срок 1 год (370 дней), капитализация по выбору клиента ежемесячно, возможно пополнение, выплата процентов: ежемесячно, прибыль за заданный период 1 060).

ЕвроситиБанк, «Накопительный»: процент по вкладу: 10% (минимальная сумма вклада: 5 000, максимальный срок 1 год (367 дней), капитализация по выбору клиента ежемесячно, возможно пополнение, выплата процентов: ежемесячно, прибыль за заданный период 1 051).

СМП Банк, «Максима»: процент по вкладу: 10% (минимальная сумма вклада: 3 000, максимальный срок 1 год (365 дней), капитализация по выбору клиента ежемесячно, возможно пополнение, выплата процентов: ежемесячно, прибыль за заданный период 1 045).

ББР Банк, «Доходный»: процент по вкладу: 10% (минимальная сумма вклада: 5 000, максимальный срок (181 день).

Капитализация по выбору клиента ежемесячно, возможно пополнение, выплата процентов: ежемесячно, прибыль за заданный период 1 045).

Морской Банк, «Правильным курсом +»: процент по вкладу: 9,9% (минимальная сумма вклада: 3 000, максимальный срок (276 дней), капитализация по выбору клиента ежемесячно, возможно пополнение, выплата процентов: ежемесячно, прибыль за заданный период 1 034).

Московский Кредитный Банк, «Все включено (тарифный план Накопительный)»: процент по вкладу: 9,75% (минимальная сумма вклада: 1 000, максимальный срок 1 год (370 дней), капитализация по выбору клиента ежемесячно, возможно пополнение, выплата процентов: ежемесячно, прибыль за заданный период 1 033).

Союз, «Перспективный (ежемесячно)»: процент по вкладу: 9,75% (минимальная сумма вклада: 10 000, максимальный срок 1 год (367 дней), капитализация по выбору клиента ежемесячно, возможно пополнение, выплата процентов: ежемесячно, прибыль за заданный период 1 024).

Трансстройбанк, «Накопительный»: процент по вкладу: 9,8% (минимальная сумма вклада: 10 000, максимальный срок 1 год (365 дней), капитализация по выбору клиента ежемесячно, возможно пополнение, выплата процентов: ежемесячно, прибыль за заданный период 1 023).

Образование, «Максималист»: процент по вкладу: 9,75% (минимальная сумма вклада: 5 000, максимальный срок (276 дней), капитализация по выбору клиента ежемесячно, возможно пополнение, выплата процентов: ежемесячно, прибыль за заданный период 1 018).

НС Банк, «Надежный»: процент по вкладу: 9,65% (минимальная сумма вклада: 10 000, максимальный срок 1 год (367 дней).

Капитализация по выбору клиента ежемесячно, возможно пополнение, выплата процентов: ежемесячно, прибыль за заданный период 1 013).

Тимер Банк, «Ваш накопительный»: процент по вкладу: 9,5% (минимальная сумма вклада: 1 000, максимальный срок 1 год (372 дня), капитализация по выбору клиента ежемесячно, возможно пополнение, выплата процентов: ежемесячно, прибыль за заданный период 1 011).

Банк Финсервис, «Удобный»: процент по вкладу: 9,6% (минимальная сумма вклада: 1, максимальный срок 1 год (368 дней), капитализация по выбору клиента ежемесячно, возможно пополнение, выплата процентов: ежемесячно, прибыль за заданный период 1 010).

Уральский Банк Реконструкции и Развития, «Накопительный»: процент по вкладу: 9,5% (минимальная сумма вклада: 10 000, максимальный срок 1 год (370 дней), капитализация по выбору клиента ежедневно, возможно пополнение, выплата процентов: ежедневно, прибыль за заданный период 1 009).

Источник: ""

Фото 2

Капитализация вклада — что это?

Некоторые думают, что для выбора банковского вклада единственным важным критерием является процентная ставка.

Но это не совсем так, процентная ставка, безусловно, важный фактор, но не стоит забывать и о других параметрах.

Сегодня мы поговорим о капитализации процентов. Что же это такое, и чем она так важна и хороша? Любой математик или финансист Вам скажет, что капитализация – это сложный процент, который рассчитывается по формуле:

P=N*(1+(Y*J/100*T))А,

где N — начальная сумма вклада; P — итоговая сумма депозита; Y — процентная годовая ставка; J — количество дней в периоде капитализации; T — количество дней в году (365 или 366); Α — количество процессов капитализации.

Не пугайтесь, лучше сразу пошлите такого финансиста или математика в баню и спрячьте формулу подальше… Переводим на русский язык.

Внимание!Капитализация вклада – это, всего-навсего, автоматическое присоединение суммы процентов ко вкладу. Таким образом, в следующем периоде проценты уже будут начисляться на сумму вклада + % за прошлый период. И так до момента, пока, собственно, Ваш вклад не закончится.

Допустим, Вы открыли вклад 1 июня на 1 год с ежемесячной капитализацией. 1 июля проценты за июнь месяц присоединятся к основному вкладу, и 1 августа проценты уже будут начислены на сумму вклада и сумму процентов за июнь, и так далее.

Я думаю, очевидно, что чем чаще происходит капитализация — тем выгоднее. Соответственно, если капитализация ежемесячно – то это довольно существенно повышает эффективную процентную ставку по вкладу.

А если у Вас капитализация раз в квартал или раз в полгода, то это практически никак не повлияет на процентную ставку по вкладу.

И это просто рекламный ход банка, чтобы уверенно сказать будущему вкладчику, что депозит с капитализацией, в надежде, что он не будет уточнять период этой самой капитализации, а просто, услышав правильное слово, не задумываясь, откроет такой вклад.

Чтобы оценить разницу предполагаемого дохода от двух вкладов с одинаковой годовой процентной ставкой, но разным порядком начисления процентов, воспользуемся сервисом .

Допустим, мы открыли 2 вклада суммой 500000 рублей под 18% годовых, в одном проценты начисляются в конце срока, а в другом есть ежемесячная капитализация.

Забиваем исходные данные в финкалькулятор (подробно о его возможностях читай в статье «Калькулятор расчета вклада: Пошаговое руководство«) и получаем следующие результаты в конце срока вклада:

  1. На депозите без капитализации по прошествии года у нас получилась сумма 590246,58 руб;
  2. На депозите с ежемесячной капитализацией по прошествии того же периода имеем итоговую сумму 597589,76 руб;

Почувствуйте разницу… Другими словами, эффективная процентная ставка по первому вкладу так и была 18%, а вот по второму, учитывая что сумма, на которую начислялись эти 18% годовых, постоянно увеличивалась, эффективная процентная ставка составила 18,75%.

Источник:

Фото 3

Вклады с капитализацией процентов – что это?

Проценты, периодически начисляемые по вкладам с капитализацией (к примеру, раз в квартал), выплачиваются путём причисления их к основной сумме депозита.

Внимание!То есть в каждом следующем месяце (квартале) процент насчитывается на сумму, состоящую из тела вклада и процентов, насчитанных в прошлом периоде.

В результате реальная доходность депозита регулярно растёт — капитализация процентов по вкладу позволяет клиенту дополнительно получать в год 0,1-2% от суммы вложенных средств помимо прибыли, гарантированной базовой ставкой по депозиту.

Сроки и периоды начисления дохода

Сроки капитализации – это периоды, по истечению которых происходит начисление процентов по депозиту и причисление их к основной сумме вклада.

Периодичность капитализации процентов по вкладу, как правило, бывает ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной и разовой — в конце срока действия депозита.

Теоретически существует также ежедневная капитализация дохода по депозиту, но на практике банковские продукты с настолько выгодными условиями встречаются крайне редко.

Ежегодная капитализация процентов (не особо выгодная для клиента) практикуется, если депозит открыт сроком на несколько лет, и предусматривает присоединение начисленного дохода к телу вклада раз в год.

Чаще всего встречаются депозиты с ежеквартальной и ежемесячной капитализацией, которые считаются самыми выгодными видами вкладов.

Капитализация процентов в конце срока вложения применяется, если происходит пролонгация срочного вклада вместе с насчитанными по нему процентами.

По сути, капитализацией процентов по вкладу эту операцию назвать довольно сложно, но банки употребляют данный термин в расчёте заинтересовать потенциального клиента и побудить его к продлению срока депозита.

Источник:

Как часто можно проводить капитализацию?

Периодичность капитализации полностью зависит от договора, подписанного между клиентом и банковским сотрудником.

На данный момент наибольшей популярностью у вкладчиков пользуются еженедельная, ежемесячная и ежеквартальная (раз в три месяца) капитализация.

Кроме того, на законодательном уровне нет никаких ограничений на периодичность увеличения капитала: форма договора и порядок взаимоотношений практически полностью регламентированы Гражданским Кодексом РФ, а значит, все зависит от договоренностей между сторонами. Так, например, вполне возможна капитализация раз в полгода, раз в год и даже в ежедневном порядке.

Плюсы и минусы капитализации

Несмотря на очевидные достоинства капитализации, которые проявляются в первую очередь в более высокой доходности по сравнению с обычным начислением процентов, у нее есть и минусы:

  • Как правило, банк ограничивает мобильность средств. То есть вы не можете распоряжаться своими деньгами в течение срока действия договора. Конечно, вам не откажут, когда вы заявите, что закрываете счет и снимаете все деньги. Но получите вы далеко не ту сумму, на которую рассчитывали, когда открывали счет. Не во всех банках можно снимать деньги без потери всего или части дохода.

Например, если вы решите закрыть досрочно вклад “Сохраняй” в Сбербанке (100 000 руб. на 1 год), то на руки получите на 2 862,61 руб. меньше.

  • Банки часто назначают более низкую ставку по депозитам с капитализацией. Поэтому очень важно просчитывать эффективную ставку и сравнивать ее по нескольким предложениям в разных банках.
  • Заметный эффект от капитализации проявляется только в долгосрочном периоде. Поэтому, если вы уверены, что в ближайшие несколько лет вам не понадобится много денег, открывайте депозит с капитализацией. Если нет – присмотритесь к обычному вкладу, но с возможностью снятия.

Банки иногда предлагают выбрать вариант использования начисленного дохода: оставить на счете или снять наличными (перевести на карту, счет). Если по вкладу вы выберете “снимать проценты”, то никакой капитализации и вовсе не будет. Ведь вы оставляете на своем счете только сумму первоначальных вложений.

Как выбрать вклад с капитализацией процентов?

При выборе депозита необходимо обращать внимание не только на стандартные условия размещения денег — процентная ставка, минимальный срок открытия, минимальная сумма размещения и так далее, — но также и на условия, связанные с самой капитализацией.

Во-первых, далеко не все банковские организации предлагают начисление процентов еженедельно и тем более ежедневно. В основном банки предлагают ежемесячное начисление; в таком случае еженедельная или ежедневная капитализация становится существенным преимуществом, т.к. такая периодичность даст наибольший рост вклада.

Во-вторых, не все организации предусматривают пролонгацию договора. Для тех, кто инвестирует в долгосрочной перспективе, это может стать минусом: при необходимости продержать деньги на счету еще в течение некоторого времени вкладчику просто откажут, мотивируя это условиями договора.

Читайте также: Инвестирование через Альфа Поток

В-третьих, крайне важен параметр снятия и пополнения средств. Для тех, кто желает активно вести свой депозитный счет, данный параметр и вовсе становится ключевым, т.к. от этого зависит целесообразность ведения счета.

Таким образом, определившись с собственными целями и желаниями, вкладчик может обратить внимание на те параметры, которые именно для него играют крайне важную роль.
Популярные вклады с капитализацией от других банков.

Расчет доходности с капитализацией и без нее

Чаще вкладчику надо сравнивать не варианты начисления процентов, а рассчитать сумму депозита с капитализацией и без нее. Я не буду утомлять вас больше математикой. Формулы остаются такие же. На самом деле нет необходимости самостоятельно по ним что-то считать. Есть удобный онлайн-калькулятор с капитализацией на разные сроки и периодичность.

Воспользуемся одним из них и посмотрим, как меняется наш доход в двух вариантах: вклад 1 000 000 руб. под 5 % годовых на 3 года.

  • Расчет доходности при обычных условиях.
  • Расчет доходности с ежемесячным начислением (наиболее часто встречающийся вариант в банке).

Таким образом можно сравнивать условия в различных банках и выбирать наиболее оптимальные для вас. Обратите внимание, что мы не рассматривали вариант с пополнением вклада в течение срока. В этом случае доходность будет еще выше. Возможность пополнения также можно задать в онлайн-калькуляторе.

Фото 4

Формула капитализации процентов: ежемесячно, ежедневно, непрерывно

Рассчитать свой потенциальный доход по вкладу можно самостоятельно, не полагаясь на калькуляторы дохода, которые размещены на сайтах банковских учреждений.

Важно!В основу этих калькуляторов заложены формулы финансовой математики, и нет большой сложности в том, чтобы воспользоваться этими формулами самостоятельно.

Если вы знаете формулы наращения и умеете их применять, то вы всегда сможете проверить чужие расчеты.

Простой пример расчета суммы вклада с процентами

Наращение — это увеличение стоимости денег в будущем за счет начисления процентов. Те, кто хранит деньги в банках, как раз и пользуются процессом наращения вклада для увеличения своих накоплений.

В самом простом случае начисление процентов происходит раз в год. Через год вы закрываете вклад и забираете всю сумму вместе с процентами.

Формула расчета суммы вклада (формула наращения) для случая, когда проценты по вкладу начисляются раз в год проста для понимания:

FV = PV * (1+R)n

Здесь FV — будущая стоимость, PV — текущая стоимость (сколько положите на депозит), R — процентная ставка в долях от 1 (10%=), n — число лет (число периодов начисления процентов). Данные обозначения происходят от английских слов:

  • Future Value — будущая стоимость
  • Present Value — сегодняшняя стоимость
  • Rate — ставка
  • Number — номер

Например, если вы положите 30,000 на депозит в банке под 8% годовых, и проценты будут начисляться раз в год в конце срока депозита, то сумма вашем депозите, которую вы сможете снять через год, будет равна:

32,400 = 30,000 * (1+0,08)1

Совет!То есть ваш доход за год будет равен 2,400 рублей. Это самый простейший случай банковского депозита. Но бывают и другие варианты.

Банки сейчас предлагают множество разных вкладов с разными условиями. Есть вклады с возможностью дополнительных взносов денежных средств, с возможностью расходования средств в пределах неснижаемого остатка или снятие только начисленных процентов.

Разные ставки для разных сумм вкладов, и наконец, вклады с капитализацией процентов — для многих, не знакомых близко с финансовой математикой (а таких людей большинство), все эти банковские продукты, как тёмный лес.

Приходится полагаться на слова сотрудника банка, у которого часто нет времени, чтобы подробно объяснять разницу между разными видами вкладов. Но в вопросах личных сбережений лучше полагаться всё-таки только на себя.

Что это значит?

Капитализация вклада – это добавление начисленных процентов к сумме вклада. В результате этого в последующие периоды происходит начисление процентов и на вклад и на эти проценты, и вклад растёт быстрее. Этот процесс еще называют капитализацией процентов.

Термин «сложный процент по вкладу» означает тоже самое — начисление процентов на проценты и рост вклада с большей скоростью.

Многие банки предлагают депозиты с капитализацией вклада (=процентов). Капитализация процентов может быть полугодовой (редко), ежеквартальной, ежемесячной (наиболее часто).

Есть один тонкий момент: банки обязаны начислять проценты по вкладу каждый день, и расчет процентов по вкладу делается с точностью до дня.

Но капитализация вклада (то есть добавление процентов к основной сумме вклада, на которую потом снова начисляются проценты) происходит в зависимости от того, что прописано в вашем договоре с банком.

Внимание!Выбирая вид вклада, обращайте внимание на слово «капитализация». Чем чаще происходит капитализация вклада, тем быстрее он будет расти.

Ежедневную капитализацию российские банки не предлагают, самый выгодный при прочих равных условиях вариант — это договор банковского вклада с ежемесячной капитализацией.

Математически капитализация процентов может быть и ежеминутной, ежесекундной. Формулы финансовой математики позволяют рассчитать сумму дохода и при непрерывной капитализации.

Тогда вы узнаете предельную сумму дохода, которую можно получить при заданной процентной ставке. Кроме того, я приведу формулу, по которой можно рассчитать эффективную процентную ставку по вкладу.

Она понадобится, чтобы сравнить предложения разных банков между собой. А заодно, зная эту формулу, можно будет проверить и разобраться в тех процентных ставках, которые приводят банки в описаниях предложения по вкладам на своих сайтах.

Вернемся к первому примеру с депозитом в 30,000 рублей. Если вы снимете начисленные проценты, и пролонгируете вклад, то в конце следующего года вы снова получите 2,400 рублей годового дохода.

Но если банк предложит капитализацию процентов, то доход будет больше. Допустим, банк делает годовую капитализацию процентов.

То есть через год вы не станете снимать накопленные проценты, банк добавит их к основной сумме вклада и будет в следующем году начислять процентный доход на большую сумму.

Важно!Сумму процентного дохода при годовой капитализации можно рассчитать по той же самой формуле: FV = PV * (1+R)n

Вклад 30,000 ставка 8%. При годовой капитализации вклада за два года сумма вклада увеличится до: 30,000*(1,08)(1,08) = 34,992, а доход составит 4,992.

через три года на вкладе будет: 30,000*(1,08)(1,08)(1,08) = 37,, соответственно доход за три года 7,.

Тот же самый результат можно получить, если воспользоваться таблицей коэффициентов наращения. В ней заранее посчитаны коэффициенты для определенного процента и периода времени (R и n).

Если посмотреть в колонку 8% и строку 3 года, то коэффициент наращения равен: 1,2597. ((1,08)3 = 1,08*1,08*1,08 = 1,2597). 30,000*1,2597 = 37,791.

Наглядно видно, что капитализация вклада приводит к большему доходу по вкладу. Без капитализации процентов доход за три года был бы равен 2,400*3 = 7,200. А при годовой капитализации мы сможем заработать дополнительно 7,,200 = 591,36 денег.

Давайте посмотрим, как быстро будет расти вклад, если капитализация вклада будет производиться чаще. Раз в полгода, раз в квартал, раз в месяц, раз в день.

Чему будет равна сумма нашего вклада, если проценты будут начисляться два раза в год?

Совет!Если номинальная годовая процентная ставка равна 8%, то каждые полгода банк будет начислять 4% на величину вклада. За три года таких начислений будет 6, а не 3 как при ежегодном начислении.

30,000*(1,04)6 = 30,000*(1,04)*(1,04)*(1,04)*(1,04)*(1,04)*(1,04)=37,959

37,959 > 37,791, т.е. при более частом начислении процентов сумма вклада растет быстрее. Что и понятно, потому что проценты будут чаще начисляться на проценты.

Общая формула, которая описывает наращение при частом начислении процентов, выглядит так:

FV = PV * (1+r/m)mn,

где: r — номинальная годовая ставка процента, m — количество периодов начисления процентов (при полугодовом начислении m=2, при начислении процентов раз в квартал m=4, при ежемесячном начислении m=12), n — количество лет.

Например, если годовая ставка равна 8%, а проценты начисляются каждый месяц, то за год сумма вклада вырастет до: 30,000* (1+0,08/12)12*1 = 30,000*(1,0067)12= 32,490

за три года: 30,000* (1+0,08/12)12*3 = 30,000*(1,0067)36= 38,106

То есть при ежемесячной капитализации вклада доход за три года составит 8,106, что больше чем:

  1. при полугодовой капитализации 7,959
  2. при годовой капитализации 7,791
  3. без капитализации 7,200

Можно продолжить и сделать расчет при ежедневном начислении процентов (обратите внимание на цифру 365 в формуле):

30,000*(1+0,08/365)365*3=30,000*(1,00022)1095=38,

Непрерывная капитализация процентов

  • Доход без капитализации 2,400*3 года = 7,200; вклад с % 37,200
  • Годовая капитализация 30,000*(1+0,08/1)1*3=30,000*(1,08)3=37,791
  • Полугодовая капитализация 30,000*(1+0,08/2)2*3=30,000*(1,04)6=37,959
  • Ежемесячная капитализация 30,000*(1+0,08/12)12*3=30,000*(1,0067)36=38,106
  • Ежедневная капитализация 30,000*(1+0,08/365)365*3=30,000*(1,00022)1095=38,

Приведенные выше формулы показывают расчет величины вклада через 3 года при ставке 8% с капитализацией вклада с разной периодичностью.

Внимание!Наглядно видно, что чем чаще происходит капитализация процентов, тем больше будет доход. А что будет, если начисление процентов будет непрерывным (каждый час, каждую минуту, каждую секунду)?

Есть и такая формула (непрерывной капитализации): FV = PV * (e)r*n

где e=2,7183 (експонента), r — номинальная ставка процента, n- количество лет.

Если рассчитать сумму вклада под 8% годовых на 3 года при непрерывном наращении процентов, то сумма будет равна:

30,000*2,71830,08*3=30,000*2,7183*0,24 =38,

38, — это максимальная сумма, которую можно накопить от 30,000 при ставке 8% за 3 года при непрерывном наращении.

Как видно из расчетов, разница между ежедневным и непрерывным начислениями практически незаметна при такой сумме и ставке процента.

Да собственно говоря, разница между ежемесячным и ежедневным начислением так же практически никакая. Вероятно поэтому, вкладов с более частой капитализацией процентов, чем раз в месяц, и нет на рынке банковских услуг.

А вот разница в доходе между вкладами без капитализации и вкладами с капитализацией заметна даже при сумме 30,000. Поэтому если цель — накопить побольше, то нужно выбирать вклады с ежемесячной капитализацией процентов.

Эффективная процентная ставка по вкладу

Для того, чтобы сравнить предложения разных банков по вкладам с капитализацией и без, придётся привести их к одному знаменателю.

Важно!Поскольку капитализация вклада влияет на сумму дохода, надо рассчитать так называемую эффективную ставку процента для каждого вклада с капитализацией.

Например, при депозите в сумме 30,000 рублей и ежемесячной капитализации 8% годовых за год (а раньше мы считали за 3 года!) мы накопим:

30,000*(1+0,08/12)12*1=30,000*(1,0067)12=32,490

Какая должна быть ставка процента, чтобы получить такой же доход, но без капитализации вклада?

32,490/30,000 = 1,083 или 8,3%

Так вот 8,3% — это и есть эфффективная годовая процентная ставка по вкладу с ежемесячной капитализацией процентов. Если вклад без капитализации будет иметь ставку процента выше, чем 8,3%, то, значит, он будет выгодней, чем вклад под 8% годовых с ежемесячной капитализацией.

Рассчитывая эффективные процентные ставки по вкладам с капитализацией процентов, можно сравнить их доходность с вкладами без капитализации.

То есть эффективная процентная ставка по вкладу — это такая ставка, которая дает равнозначный доход по такому же вкладу без капитализации процентов.

Эффективная процентная ставка (8,3%) всегда выше номинальной годовой ставки по вкладу (8%). Эффективная годовая ставка рассчитывается по формуле:

(1+R/m)m — 1, где m — количество периодов капитализации. Например, для номинальной (без капитализации) годовой ставки 8%:

  1. Полугодовая капитализация (m=2): (1+R/m)m — 1 = (1+0,08/2)2 — 1 = 0,0816 или 8,16%
  2. Ежеквартальная капитализация (m=4): (1+R/m)m — 1 = (1+0,08/4)4 — 1 = 0,0824 или 8,24%
  3. Ежемесячная капитализация (m=12): (1+R/m)m — 1 = (1+0,08/12)12 — 1 = 0,083 или 8,30%

Расчет эффективных ставок так же, как и расчет дохода, показывает, что более частая капитализация процентов даёт более высокий доход по вкладу.

Анализ предложений банков по вкладам

Невозможно проанализировать все предложения по вкладам, я сделаю небольшую выборку. Возьмем только самые крупные российские банки (по размеру активов), вклад 30,000 без снятия процентов.

Совет!Рассчитаем эффективные процентные ставки для вкладов с капитализацией и сравню их со ставками без капитализации.

Газпромбанк. Самая простая структура предложений по вкладам у Газпромбанка (3-е место по размеру активов).

Газпромбанк

В таблице приведены не все типы вкладов Газпромбанка, поскольку цель написания данной статьи не в рекламе банковских продуктов.

Цель статьи — научиться анализировать эти продукты и выбирать из них наиболее доходный вариант, не полагаясь на информацию самих банков. Для получения полной информации можно зайти на сайт Газпромбанка.

Ежемесячная капитализация у Газпромбанка есть только по вкладу «Рантье плюс».

Номинальная ставка по такому вкладу равна 6,30%, а эффективная ставка при ежемесячной капитализации составит (m=12):

(1+R/m)m — 1 = (1+0,063/12)12 — 1 = 0,06485 или 6,49%

Банк на своем сайте указывает эффективную ставку по этому вкладу 6,49%. Наши расчёты сошлись, значит, мы получим именно такой доход.

Россельхозбанк. Процентные ставки и прочие условия по вкладам взяты с сайта Россельхозбанка (банк №5 по размеру активов) на данный момент (конец апреля 2014 года) для вклада суммой 30,000 рублей сроком на 1 год.

Внимание!К сожалению, из информации на этом сайте не очень понятно, какие ставки указаны — номинальные или эффективные.

Можно предположить, что это все-таки номинальные ставки, тогда эффективные можно рассчитать самостоятельно.

Россельхозбанк

*Для вклада «накопительный» проценты капитализируются ежемесячно или перечисляются на счет по выбору вкладчика.

Если они перечисляются на отдельный счет, значит, на них потом не будут начисляться проценты. Конечно же, надо выбирать капитализацию вклада в данном случае, потому что доход будет выше.

Эффективные процентные ставки по данным вкладам:

  • «накопительный»: (1+0,07/12)12 — 1 = 0,0723 или 7,23%
  • «золотая пенсия»: (1+0,0720/12)12 — 1 = 0,0744 или 7,44%
  • «детский»: (1+0,0740/12)12 — 1 = 0,0765 или 7,65%

По сравнению с Газпромбанком % доход по вкладу в Россельхозбанке заметно выше.

Банк Москвы. Банк Москвы (6-й российский банк по размеру активов) предлагает линейку вкладов с капитализацией процентов.

Важно!По некоторым из них у вкладчиков есть выбор: либо капитализировать проценты, либо перечислять из на банковскую карту с возможностью снятия в любой момент.

Конечно, первый вариант принесет больший доход.

Банк Москвы

По выбору вкладчика проценты могут перечисляться на карточный счет и будут доступны для снятия в любое время. Но тогда капитализации вклада не будет. Ставка доходности по вкладу будет ниже. Она указана первой во второй колонке.

Вторая ставка во второй колонке — эффективная ставка по информации на сайте банка. Интересно будет ее проверить.

  1. «максимальный доход»: (1+0,076/12)12 — 1 = 0,0787 или 7,87%
  2. «максимальный рост»: (1+0,06/12)12 — 1 = 0,0617 или 6,17%
  3. «максимальный комфорт»: (1+0,0515/12)12 — 1 = 0,0527 или 5,27%

Можно продолжать анализ предложений по вкладам и у других банков. Скажем, у Альфа-банка все депозиты с ежемесячной капитализацией процентов, насколько я смогла разобраться.

При этом не приводятся номинальные ставки, так что проверить их расчеты не получится.

Надеюсь, что информация из этой статьи поможет вам лучше понимать, что банки предлагают вам в обмен на ваши деньги.

Формула сложного процента на других сайтах

На многочисленных сайтах, рассказывающих о капитализации процентов, обычно приводится вот такая формула сложного процента:

[1+(R%/100)*(j/K)]n,

где r — ставка процента в виде цифры 8%; j — количество дней в периоде капитализации (30 или 31 день для ежемесячной капитализации, 91 день для ежеквартальной, 182 дня для полугодовой); K — количество дней в календарном году (365 или 366 дней); n — количество периодов капитализации

Совет!Если внимательно присмотреться, то это та же самая формула.

Например, для полугодовой капитализации она примет вид:

[1+R*(182/365)]2 = (1+0,08/2)2, поскольку 8%/100 = 0,08 и 182/365 = 1/2 (примерно)

Еще одно замечание. Если вы хотите увеличить свои накопления с помощью вкладов в банке, свой выбор основывайте не только на обещанной банком доходности (эффективной ставке процента).

В России важно быть уверенным, что банк будет работать продолжительное время в будущем. Выбирайте крупные, надежные банки, крупнее даже, чем Мастер-банк. Иначе вы рискуете остаться без своих сбережений.

Собственно говоря, некоторые банки для того и создаются, чтобы собрать деньги с вкладчиков, вывести их в подконтрольные фирмы, объявить о банкротстве банка и «смыться» в другую страну.

Потому что другие страны дают гражданство людям с миллионами долларов, не разбираясь, каким образом эти миллионы были «заработаны».

Человек всегда верит в чудо. Особенно, когда нажимает на банкомате кнопку «запрос баланса».

В вопросах накопления собственных денег лучше понимать досконально, что происходит, а не полагаться на чужие слова.

«Не спрашивайте у продавца энциклопедий, нужна ли вам энциклопедия!» Перефразируя это изречение в отношении банковских услуг, можно сказать: «Не спрашивайте у банковского сотрудника, насколько выгодно для вас размещение денежных средств в банке, где работает этот сотрудник. Лучше рассчитайте свой доход самостоятельно!»

Источник: #cap4

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://law03.ru/finance/article/kapitalizaciya-vklada-chto-eto-takoe
  • https://iklife.ru/finansy/chto-takoe-kapitalizaciya-vklada-v-banke.html
  • https://biznesprost.com/interesno/chto-takoe-kapitalizacija-vklada.html
  • https://hiterbober.ru/personal-money/chto-takoe-kapitalizaciya-vklada.html
  • https://financc.ru/investicii/vklad-popolnyaemyj-s-kapitalizaciej-procentov.html
  • http://finvopros.com/kapitalizatsii-protsentov-chto-eto.html
  • https://vkreditbe.ru/chto-takoe-kapitalizatsiya-protsentov-na-schete-po-vkladu/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий